Договор эквайринга: условия, лимиты, штрафы и риски

Table of contents

• Что такое договор эквайринга и зачем он нужен
• Ключевые условия: комиссии, лимиты, срок зачисления
• Лимит эквайринга: какие бывают и как их повышают
• Штрафы по эквайрингу: за что наказывают и как избежать
• Обязателен ли эквайринг для бизнеса в России
• Банковские операции эквайринга: как устроен процесс
• Срок эквайринга и расчетные периоды
• Услуги банка-эквайера: что входит в договор
• Особенности по банкам: Сбербанк и другие
• Договор эквайринга в 1С: учет, проводки, отчеты
• Чек-лист перед подписанием: что проверить
• Риски и их снижение
• Пример структуры договора (таблица)
• Вывод и следующий шаг

Что такое договор эквайринга и зачем он нужен

Договор эквайринга — это соглашение между торговцем (ИП/ООО) и банком-эквайером о приеме безналичных платежей картами, через QR по СБП или онлайн-кабинет/сайт. В документе фиксируются тарифы, технические требования, порядок зачисления средств, лимиты, ответственность и правила работы с возвратами/чарджбеками.

Если вы только изучаете тему, начните со справочного материала: что такое эквайринг и виды эквайринга (POS, интернет, QR-СБП). Эти базовые различия важны — условия в договоре зависят от канала приема платежей.

Ключевые условия: комиссии, лимиты, срок зачисления

В центре любого соглашения — деньги, сроки и риски.

• Комиссия по договору эквайринга (MDR): зависит от канала (POS/онлайн/QR), MCC, оборотов и уровня риска. Подробнее — в нашем обзоре комиссий эквайринга и сравнении банков 2025.
• Срок зачисления (settlement): обычно T+0…T+3 банковских дней. Важны «cut-off» (время закрытия суток) и выходные/праздники.
• Лимит эквайринга: максимальные суммы по операции/дню/месяцу, а также ограничения на категории товаров/услуг.
• Ответственность и штрафы: повышенные комиссии при нарушениях, удержания, расторжение.
• Технические требования: фискализация чеков, PCI DSS, 3‑D Secure, корректный MCC.
• Возвраты и чарджбеки: порядок, сроки и доказательная база.

Лимит эквайринга: какие бывают и как их повышают

Лимит эквайринга — это предельные суммы для ваших платежей. Банки используют их как элемент антифрода и управления рисками.

• По операции: максимальная сумма одной транзакции (например, для интернет-эквайринга часто ниже, чем для POS).
• Суточный/месячный: общий объем списаний за период; при превышении возможны задержки или ручные проверки.
• Лимиты по категориям: отдельные пороги для «рискованных» MCC.
• Резервы и удержания: может применяться rolling reserve/депозит на период, если модель бизнеса сложная.

Как повысить лимит:

• Предоставить прогноз оборотов и подтвержденную выручку за прошлые периоды.
• Разделить каналы: вынести онлайн-платежи на отдельный договор, POS — на другой.
• Внедрить KYC/AML-процедуры и антифрод: 3‑D Secure, лимиты на стороне сайта, подтверждение личности.
• Подтянуть документацию: сайт/оферта/политика возвратов. Для интернет-торговли — помощь по API и интеграции: интернет-эквайринг для сайта, интеграция API.

Штрафы по эквайрингу: за что наказывают и как избежать

Штрафы эквайринг-провайдеры прописывают в договоре и тарифах. Частые кейсы:

• Несоответствие деятельности заявленному MCC (например, скрытая перепродажа или кэш-аут).
• Разбиение чека («сплитование») для обхода лимитов клиента или ваших ограничений.
• Высокая доля чарджбеков/споров по операциям.
• Нарушение 54‑ФЗ: отсутствие или несоответствие фискального чека — смотрите чеки и касса при эквайринге.
• Отсутствие PCI DSS для интернет-эквайринга, хранение PAN-данных карт вне правил.
• Проведение платежей за третьих лиц/иные юрлица по вашему терминалу.

Как снизить риски штрафов:

• Настроить правила возвратов, публиковать их на сайте, вести переписку с клиентом прозрачно.
• Подключить 3‑D Secure, лимиты и антифрод в онлайн-канале.
• Регулярно сверять номенклатуру/прайс с заявленной деятельностью; уточнить правильный MCC-код.
• Вести журнал инцидентов и оперативно реагировать — см. раздел про оперативные вопросы и возвраты.

Обязателен ли эквайринг для бизнеса в России

В общем случае закон не заставляет каждую компанию подключать эквайринг. Но практика и требования контрагентов делают безналичный прием платежей почти обязательным:

• Оффлайн-розница и услуги: клиенты ожидают оплату картой или по QR через СБП. Рассмотрите QR-СБП эквайринг как простой и дешевый старт.
• Интернет-торговля и сервисы: без эквайринга принимать онлайн-платежи практически невозможно — нужен шлюз или агрегатор. Подробнее — интернет-эквайринг и YooKassa/Robokassa.
• Требования арендодателей, маркетплейсов и партнеров часто прямо указывают на необходимость приема безналичных платежей.

Выбор решения, тарифов и банка — в нашем гидe: банки и тарифы — как выбрать.

Банковские операции эквайринга: как устроен процесс

Эквайринг — это набор последовательных банковских операций: авторизация, клиринг, зачисление, возвраты и споры. Развернутый разбор — в статье операции: платежи и зачисление.

Ключевые точки контроля:

• Авторизация: проверка средств и рисков по карте/аккаунту.
• Клиринг и реестры: передача данных в платежную систему, формирование выплат.
• Зачисление: переход средств на расчетный счет, комиссии и удержания.
• Возврат/refund и чарджбек: доказательная база, сроки ответа, корректная фискализация.

Срок эквайринга и расчетные периоды

Под «сроком эквайринга» обычно понимают срок зачисления денег и сроки обработки споров.

• Выплаты: T+0…T+3, реже — еженедельные. Зависит от «cut-off» и банка. Для ускорения выплат иногда предлагают повышенную комиссию.
• Возвраты: как правило, деньги возвращаются на карту клиента; срок отображения по выписке — до нескольких дней у эмитента.
• Споры/чарджбеки: банк прописывает окна для ответа (несколько дней/недель). Соблюдайте регламенты — иначе риск финансовых потерь.

Сопутствующие продукты РКО могут влиять на скорость и комиссию. Подробности смотрите в разделе банковские продукты и РКО.

Услуги банка-эквайера: что входит в договор

Услуги эквайринга банки оказывают в разных каналах и комплектациях. На что смотреть:

• POS-терминалы и кассы: аренда/покупка, поддержка NFC, Mir/UnionPay. Каталог — POS-терминалы и кассы, а также смарт-терминалы Эвотор/PAX/mPOS/Aqsi.
• Онлайн-эквайринг: карточный шлюз, Apple/Google Pay, рекуррентные списания, anti-fraud, 3‑D Secure — см. интернет-эквайринг для сайта и интеграция API.
• QR-СБП: низкая комиссия, быстрые зачисления — QR-СБП эквайринг.
• Поддержка, отчеты, личный кабинет, SLA — оценивайте до подписания.

Особенности по банкам: Сбербанк и другие

У каждого банка своя оферта и практика риска. Сравнивайте не только MDR, но и лимиты/штрафы/сроки:

• Сбербанк — эквайринг для ИП/ООО (2025) — часто встречается запрос «договор эквайринга Сбербанк»: изучите тарифы и список ограничений по отраслям.
• ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк (Tinkoff), Точка, ПСБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Совкомбанк, МТС Банк, Русский Стандарт, Ozon Банк, а также агрегаторы YooKassa/Robokassa. Для быстрого выбора — сравнение эквайринга 2025.

Договор эквайринга в 1С: учет, проводки, отчеты

Правильный учет снижает налоговые и операционные риски.

• Пошагово: 1С — руководство по эквайрингу.
• Проводки, счет 57, УСН/НДС: шаблоны проводок, налоги — НДС и УСН.
• Возвраты, отчеты банка: работа с возвратами и сверками.

Заранее спланируйте, как в 1С будет храниться договор, тарифы и как сверять «комиссия по договору эквайринга» с фактом по выписке.

Чек-лист перед подписанием: что проверить

• Тарифы и скрытые комиссии: MDR по каналам, платежные системы, доплаты за T+0.
• Лимиты эквайринга: по операции/дню/месяцу, резерв/депозит, сценарий повышения.
• Сроки зачисления, календарь выходных, cut-off.
• Условия возвратов/чарджбеков: сроки, набор доказательств.
• Ответственность и штрафы: за несоответствие MCC, фискализацию, долю споров.
• Технические требования: PCI DSS, 3‑D Secure, интеграции, тестовый стенд.
• Фискализация: ККТ/ОФД, формат чеков — подробности в разделе чеки и касса.
• Расторжение/миграция: как отключить или сменить провайдера — см. подключение/отключение.

Риски и их снижение

• Чарджбеки: используйте 3‑D Secure, ведите политику возвратов, храните доказательства (доставка, акты, логи). См. оперативные вопросы и возвраты.
• Неправильный MCC: сверяйте с фактической продажей — справочник платежные системы и MCC.
• Несоответствие ККТ: автоматизируйте печать чеков, сверяйте суммы и ставки НДС — налоги при эквайринге.
• Технические сбои: предусмотрите резервные каналы (QR-СБП, резервный терминал), мониторинг. Поддержка — сервис и помощь.

Пример структуры договора (таблица)

Раздел	На что смотреть	Типичные ориентиры	Где почитать
Тарифы	MDR по каналам, доп. комиссии	Разные для POS/онлайн/QR	Комиссии
Сроки выплат	T+0…T+3, cut-off, выходные	T+1 чаще всего	Платежи и зачисление
Лимиты	По операции/суткам/месяцу, резервы	Индивидуально	Сравнение 2025
Возвраты/споры	Сроки, доказательства, каналы	Регламент банка	Оперативные вопросы
Техника/безопасность	PCI DSS, 3‑DS, API	Требования банка	Интеграция API
Фискализация	ККТ, ОФД, чеки	54‑ФЗ	Чеки и касса

Примечание: сведения носят общий характер и не являются юридической консультацией. Проверяйте актуальные условия в оферте конкретного банка.

Вывод и следующий шаг

Договор эквайринга — это не просто «ставка комиссии». Внимательно изучите лимиты, срок эквайринга (зачисления), правила возвратов и штрафы. Сопоставьте «услуги банка эквайринга» с вашими каналами продаж и учетной системой (например, интеграцией «договор эквайринга в 1С»).

Готовы подобрать условия и подключить? Сравните предложения — банки и тарифы: как выбрать — и оставьте заявку на подключение/отключение эквайринга. Остались вопросы — наш раздел FAQ и ответы и поддержка к вашим услугам.