Понимание того, как работает платежная система эквайринг, помогает сокращать издержки и повышать конверсию. В материале разбираем четыре основных направления приёма платежей в России — карточные платежи МИР, Visa, Mastercard и платежи через Систему быстрых платежей (СБП), а также то, как мсс эквайринг (MCC‑коды) влияет на тарифы, риски и маршрутизацию операций эквайринга.
Для базовой терминологии см. краткий ликбез «Что такое эквайринг» и обзор «Виды эквайринга».
Платежные системы — это правила, маршруты и технологии, через которые проходят операции с картами эквайринг. Они определяют стандарты безопасности, сценарии авторизации, клиринга и расчетов, а также политику по чарджбекам и мошенничеству. В РФ доминирует эквайринг МИР для внутреннего рынка; для онлайн‑торговли также быстро растёт доля QR‑платежей по СБП.
Карточные сети (МИР, Visa, Mastercard) обеспечивают единый сценарий оплаты по пластиковым и цифровым картам, в том числе с 3‑D Secure эквайринг. СБП — отдельный рельс: без карты, через перевод по QR, но часто используется на одном кассовом сценарии с картами.
Операции с картами эквайринг типично включают четыре шага:
![Схема потока транзакции: авторизация → клиринг → расчет → зачисление]
Полезно знать:
МИР — базовая карточная сеть для внутренних платежей в России. Эквайринг МИР:
Для малого бизнеса это стандартный выбор при подключении карточного эквайринга. Сравнить условия банков можно в «Сравнение эквайринга 2025» и «Комиссии эквайринга».
Международные сети исторически обеспечивали приём иностранных карт и кросс‑бордер‑онлайн. В текущих условиях доступность приёма карт Visa/Mastercard в РФ зависит от банка и партнёров. Если у вас офлайн‑точка с иностранными гостями или онлайн‑продажи на зарубежную аудиторию, уточняйте у эквайрера фактическую поддержку и тарифы.
В остальном принципы работы схожи: авторизация, клиринг, расчёты, 3‑D Secure 2.0, токенизация, антифрод. Приоритетом для локальных продаж остаётся МИР и QR‑СБП.
Платежи через СБП — это перевод клиентом средств на счет торговца по QR/ссылке без участия международных карточных рельс. Преимущества:
Ограничения: нет классических чарджбеков, другие сценарии возвратов, особенности фискализации и чеков. Подробнее — в «QR‑СБП эквайринг».
MCC (Merchant Category Code) — четырёхзначный код категории торговца. Для мсс эквайринг это ключевой атрибут, влияющий на:
Примеры распространённых MCC и риск‑профиля:
| MCC | Категория | Риск‑профиль (типично) |
|---|---|---|
| 5411 | Продуктовые магазины | Низкий/средний |
| 5812 | Рестораны | Средний |
| 5732 | Электроника | Средний |
| 5699 | Одежда | Средний |
| 7299 | Прочие услуги | Разный, зависит от модели |
| 7995 | Ставки/игры | Высокий (часто ограничения) |
| 4814 | Коммуникационные услуги | Средний/высокий |
![Пример назначения MCC по видам деятельности]
Важно: неправильно выбранный MCC может привести к блокировкам операций, повышенным отказам или несоответствию договору. Не пытайтесь «удешевить» комиссию подбором не своего MCC — это нарушение правил и риск для бизнеса.
Рекомендации:
Если планируются новые каналы (доставка, подписки), согласуйте возможную корректировку MCC заранее в «Договоре эквайринга».
Для интернет‑платежей 3‑D Secure эквайринг — основной слой защиты. 2.0‑версия позволяет:
Дополнительно применяют токенизацию (в браузере и в кошельках), фингерпринтинг устройств, списки дозволенных BIN и динамические лимиты. Подробности по настройкам — в «Интернет‑эквайринг для сайта» и «Интеграция API». По возвратам и оспариваниям — «Оперативные вопросы и возвраты» и «FAQ».
Ставка по карточному эквайрингу зависит от MCC, среднего чека, оборотов, доли онлайн, риска и набора услуг (антифрод, рассрочка, токены). СБП обычно дешевле. Сводные ориентиры:
| Способ оплаты | Типичный диапазон комиссий |
|---|---|
| Карты МИР | ~1,0–2,5% (зависит от MCC и оборота) |
| Visa/Mastercard | Условия индивидуальны, уточняйте у банка |
| QR‑СБП | ~0–0,7% (в рамках ограничений ЦБ и тарифов банка) |
Сравнить тарифы и выбрать банк помогут «Комиссии эквайринга», «Банки и тарифы: как выбрать» и свежий обзор «Сравнение эквайринга 2025».
Для учёта и налогов используйте «Налоги и эквайринг: УСН/НДС».
Если нужна поддержка и доступы к ЛК, полезны разделы «Поддержка эквайринга» и «Сбер и другие кабинеты». Линейки и условия банков: «Сбербанк эквайринг», «ВТБ эквайринг», «Тинькофф/Т‑Банк», «Точка Банк», «ПСБ» и др.
Чтобы снизить стоимость приёма платежей и повысить конверсию, комбинируйте карточные платежи МИР и QR‑СБП, корректно назначайте MCC и используйте 3‑D Secure 2.0 с антифродом.
Готовы выбрать лучшее решение под ваш оборот и отрасль? Сравните банки и тарифы в «Сравнение эквайринга 2025» или запросите подбор в «Банки и тарифы: как выбрать». Для терминов и сокращений см. «Справочник терминов».