РКО и эквайринг: пакетные предложения и экономия
Экономить на безналичных платежах и банковском обслуживании можно уже на этапе выбора банка для бизнеса. Пакет РКО плюс эквайринг объединяет расчетный счет, платежные операции и прием карт, QR и онлайн платежей в единую связку. Такой подход снижает комиссии, упрощает документооборот и ускоряет зачисление выручки.
![Схема: как работает пакет РКО + эквайринг и где возникает экономия]
Что входит в пакет РКО + эквайринг
Пакетные решения объединяют ключевые услуги банка эквайринга и расчетно-кассовое обслуживание:
- расчетный счет и тариф на РКО (платежи, снятие, внесение наличных);
- эквайринг: прием банковских карт, бесконтактных кошельков, оплат через QR СБП и интернет;
- оборудование и софт: POS-терминалы, смарт-кассы, SDK и API для сайта или приложения;
- сервисы для учета: отчеты, возвраты, выписки, сверки;
- бизнес-карта для расходов компании и эквайринг на карту предприятия (при наличии опции);
- поддержка и сервисное обслуживание.
Если вы начинаете с нуля, изучите базовые понятия: что такое эквайринг и как он работает — см. материал Что такое эквайринг и обзор Виды эквайринга.
Как формируется цена и за счет чего экономия
Стоимость полного решения складывается из нескольких компонентов. В пакетах банки для бизнеса эквайринг и РКО чаще дают со скидкой по сравнению с отдельным подключением.
Типичные компоненты стоимости (ориентировочно):
| Компонент |
Что учитывать |
Диапазон на рынке |
| РКО (абонплата) |
Входит ли пакет платежей, лимиты |
0–2 000 ₽/мес |
| Платежи юрлицам |
После включенных операций |
0–49 ₽/шт или пакет |
| Эквайринг по картам |
Комиссия с оборота, МСС, отрасль |
0,7–2,5% |
| QR через СБП |
Льготные ставки, лимиты |
0,4–0,7% |
| POS-терминал |
Аренда, рассрочка или покупка |
0–1 500 ₽/мес |
| Интернет-эквайринг |
Комиссия и возможная абонплата |
0–3 000 ₽/мес |
Подробнее о диапазонах и зависимости от МСС-кода — в разделе Комиссии эквайринга. Разницу по срокам и правилам зачисления смотрите в руководстве Операции, платежи, зачисление.
Где возникает экономия в пакете:
- сниженная комиссия по эквайрингу в обмен на обслуживание счета в банке;
- скидка или нулевая аренда POS-терминала/смарт-кассы;
- уменьшенная или нулевая абонплата по РКО на первые месяцы;
- льготная ставка на QR СБП при достижении оборота;
- бонусы по бизнес-карте: кэшбэк, бесплатные перевыпуски, безкомиссионные лимиты.
Форматы эквайринга в пакете: POS, интернет, QR-СБП
В одном договоре вы можете сочетать несколько форматов. Выбор зависит от отрасли и каналов продаж.
POS-эквайринг
Интернет-эквайринг
Эквайринг по QR через СБП
- Бюджетный прием платежей в торговой точке и в онлайне.
- Часто дает минимальную комиссию в пакете — подробности в материале QR СБП эквайринг.
Для более широкого контекста по рынку и трендам тарифов посмотрите анализ Рынок эквайринга в России 2024–2026 и шпаргалку Сравнение эквайринга 2025.
Эквайринг и бизнес-карта: зачем связка
Многие банки комбинируют эквайринг и бизнес-карту. Такая связка упрощает оплату закупок и операционных расходов, а также ускоряет доступ к выручке.
Что дает эквайринг плюс бизнес-карта:
- быстрый доступ к средствам, зачисленным от эквайринга, для оплаты расходов;
- кэшбэк и повышенные бонусы в категориях, связанных с бизнесом;
- гибкие лимиты и контроль трат у сотрудников;
- единые отчеты и сверки по картам и эквайрингу.
При выборе учитывайте, как банк отражает операции в выписке и насколько прозрачно разносить платежи — см. Операции, платежи, зачисление и требования к чекам в Чеки и касса при эквайринге.
Как сравнить банки и выбрать оптимальный пакет
Услуги эквайринга: банки предлагают разные комбинации тарифов, лимитов и бонусов. Сравнивайте не только проценты, но и совокупную стоимость владения.
Критерии сравнения:
- ставка по картам и по QR СБП, размер абонплат;
- зачисление: сроки D0/D1, комиссии за быстрые выплаты;
- аренда и сервис оборудования, условия замены;
- интеграции: CMS, CRM, 1С, кассы, API;
- требования договора и KYC, ограничения по МСС;
- поддержка и SLA, доступность менеджера.
Куда заглянуть за деталями по пакетам у популярных банков:
Для системного подхода используйте гид Банки и тарифы: как выбрать.
Пример расчета экономии на пакете
Оценим потенциал экономии при обороте по картам 1 000 000 ₽ в месяц:
- скидка 0,2 п.п. по ставке эквайринга в пакете экономит около 2 000 ₽/мес;
- скидка на аренду POS-терминала 1 000 ₽/мес;
- акция на РКО минус 1 000 ₽/мес в первые месяцы.
Итого ориентировочно: 4 000 ₽ в месяц или около 48 000 ₽ в год. Для больших оборотов выгода растет пропорционально снижению процентной ставки. Уточняйте тарифные нюансы и МСС — см. Комиссии эквайринга и Платежные системы, MCC.
Подключение и договор: шаги и документы
Подключение пакетного решения обычно выглядит так:
- Заявка на пакет РКО плюс эквайринг и анкетирование KYC.
- Предварительное одобрение по МСС и моделям риска.
- Подписание договора эквайринга и допсоглашения к РКО.
- Инсталляция POS или интеграция интернет-эквайринга.
- Тестовые операции, выпуск бизнес-карт, запуск.
Пошаговое руководство и типовые сроки — в статье Подключение и отключение эквайринга, текстовые нюансы — в Договор эквайринга. При выборе оборудования сверяйтесь с разделом POS-терминалы и кассы.
Интеграции, 1С и отчеты: что учитывать бухгалтерии
Совместимость эквайринга и РКО с учетной системой ускоряет закрытие месяца:
Особенности для ИП, юрлиц и самозанятых
Для e-commerce и гибридных моделей пригодится разбор Эквайринг в маркетплейсах: WB, Ozon, Яндекс.
Чек-лист выбора пакета РКО + эквайринг
- Определите каналы: офлайн, онлайн, социальные сети, маркетплейсы.
- Оцените помесячный оборот и средний чек по каналам.
- Сравните ставки по картам и QR СБП, наличие абонплат.
- Проверьте стоимость POS и условий замены/ремонта.
- Уточните сроки зачисления и комиссии за ускорение.
- Посмотрите на эквайринг плюс бизнес-карта: бонусы и лимиты.
- Проверьте интеграции: кассы, CMS, 1С, API.
- Ознакомьтесь с договором: удержания, чарджбеки, риск-скоры.
- Убедитесь в поддержке: 24/7, время реакции, личный менеджер.
- Создайте TCO-калькуляцию на 12 месяцев и сравните пакеты.
Для быстрого старта используйте шпаргалку Сравнение эквайринга 2025 и разбор ситуаций Оперативные вопросы и возвраты. Частые ответы собраны в разделе FAQ и ответы.
Вывод и следующий шаг
Пакет РКО и эквайринг помогает снизить совокупную стоимость безналичных платежей, упростить учет и ускорить доступ к выручке. Смотрите условия в банках и платежных сервисах, сравнивайте с учетом отрасли и форматов продаж, не забывайте про интеграции и бухгалтерию.
Готовы подобрать пакет под ваш оборот и сценарии оплаты? Изучите подборки по банкам выше, а затем перейдите к рекомендациям в разделе Банки и тарифы: как выбрать — и начните экономить уже в этом месяце.
