Платежные системы и MCC: МИР, Visa, Mastercard, СБП

Платежные системы и MCC: МИР, Visa, Mastercard, СБП

---

Понимание того, как работает платежная система эквайринг, помогает сокращать издержки и повышать конверсию. В материале разбираем четыре основных направления приёма платежей в России — карточные платежи МИР, Visa, Mastercard и платежи через Систему быстрых платежей (СБП), а также то, как мсс эквайринг (MCC‑коды) влияет на тарифы, риски и маршрутизацию операций эквайринга.

Для базовой терминологии см. краткий ликбез «Что такое эквайринг» и обзор «Виды эквайринга».

Роль платежных систем в эквайринге

Платежные системы — это правила, маршруты и технологии, через которые проходят операции с картами эквайринг. Они определяют стандарты безопасности, сценарии авторизации, клиринга и расчетов, а также политику по чарджбекам и мошенничеству. В РФ доминирует эквайринг МИР для внутреннего рынка; для онлайн‑торговли также быстро растёт доля QR‑платежей по СБП.

Карточные сети (МИР, Visa, Mastercard) обеспечивают единый сценарий оплаты по пластиковым и цифровым картам, в том числе с 3‑D Secure эквайринг. СБП — отдельный рельс: без карты, через перевод по QR, но часто используется на одном кассовом сценарии с картами.

Как проходят операции с картами: от авторизации до зачисления

Операции с картами эквайринг типично включают четыре шага:

1. Инициация платежа: ввод карты, tap‑to‑pay или checkout на сайте/в приложении.
2. Авторизация: запрос в банк‑эмитент через процессинг платежной системы, в том числе с 3‑D Secure при онлайн‑платежах.
3. Клиринг: подтверждение и пакетная проводка операции между участниками.
4. Расчеты и зачисление: деньги приходят на расчетный счет торговца согласно регламенту банка.

![Схема потока транзакции: авторизация → клиринг → расчет → зачисление]

Полезно знать:

• 3‑D Secure 2.0 снижает трение за счет «frictionless» авторизаций и передачи расширенных данных о клиенте.
• Холды, частичные списания и оффлайн‑режимы POS влияют на срок зачисления. Детали — в разделе «Операции, платежи и зачисления».
• Фискальные чеки для карт и СБП оформляются по разным правилам — см. «Чеки и касса при эквайринге».

Эквайринг МИР: ключевые особенности

МИР — базовая карточная сеть для внутренних платежей в России. Эквайринг МИР:

• Широкое покрытие: офлайн‑терминалы, интернет‑эквайринг, токены в кошельках.
• MirAccept (3‑D Secure) для защитной аутентификации.
• Поддержка бесконтактных сценариев и токенизации на POS и в мобильных кошельках.
• Прозрачные правила по чарджбекам и ответственность сторон — зависит от маршрута 3‑DS и настроек антифрода у эквайрера.

Для малого бизнеса это стандартный выбор при подключении карточного эквайринга. Сравнить условия банков можно в «Сравнение эквайринга 2025» и «Комиссии эквайринга».

Visa и Mastercard: когда актуально в РФ

Международные сети исторически обеспечивали приём иностранных карт и кросс‑бордер‑онлайн. В текущих условиях доступность приёма карт Visa/Mastercard в РФ зависит от банка и партнёров. Если у вас офлайн‑точка с иностранными гостями или онлайн‑продажи на зарубежную аудиторию, уточняйте у эквайрера фактическую поддержку и тарифы.

В остальном принципы работы схожи: авторизация, клиринг, расчёты, 3‑D Secure 2.0, токенизация, антифрод. Приоритетом для локальных продаж остаётся МИР и QR‑СБП.

СБП: QR‑оплаты как альтернатива карточным платежам

Платежи через СБП — это перевод клиентом средств на счет торговца по QR/ссылке без участия международных карточных рельс. Преимущества:

• Комиссии обычно ниже, чем по картам (часто 0–0,7% в рамках ограничений ЦБ).
• Мгновенное зачисление и расширенные данные в назначении платежа.
• Удобная интеграция в кассы, мобильные приложения и интернет‑витрины.

Ограничения: нет классических чарджбеков, другие сценарии возвратов, особенности фискализации и чеков. Подробнее — в «QR‑СБП эквайринг».

MCC‑коды: что это и как влияют на тариф и риск

MCC (Merchant Category Code) — четырёхзначный код категории торговца. Для мсс эквайринг это ключевой атрибут, влияющий на:

• тарифы и межбанковские ставки,
• требования комплаенса и антифрода,
• допустимые сценарии оплаты (например, реккурентные списания),
• скорость зачислений и лимиты.

Примеры распространённых MCC и риск‑профиля:

MCC	Категория	Риск‑профиль (типично)
5411	Продуктовые магазины	Низкий/средний
5812	Рестораны	Средний
5732	Электроника	Средний
5699	Одежда	Средний
7299	Прочие услуги	Разный, зависит от модели
7995	Ставки/игры	Высокий (часто ограничения)
4814	Коммуникационные услуги	Средний/высокий

![Пример назначения MCC по видам деятельности]

Важно: неправильно выбранный MCC может привести к блокировкам операций, повышенным отказам или несоответствию договору. Не пытайтесь «удешевить» комиссию подбором не своего MCC — это нарушение правил и риск для бизнеса.

Как выбрать и навести порядок с MCC

Рекомендации:

• Сопоставьте ОКВЭД и реальную витрину: товары/услуги, средний чек, доля возвратов.
• Уточните у банка поддержку нужных сценариев (реккурент, предавторизация, частичный возврат).
• Обновите карточку мерчанта в личном кабинете, приложите подтверждающие документы.
• Проверьте фискальные настройки и учёт в 1С: см. «1С и эквайринг: руководство» и «Проводки, счёт 57, УСН/НДС».

Если планируются новые каналы (доставка, подписки), согласуйте возможную корректировку MCC заранее в «Договоре эквайринга».

Безопасность: 3‑D Secure, токены и антифрод

Для интернет‑платежей 3‑D Secure эквайринг — основной слой защиты. 2.0‑версия позволяет:

• передавать расширенный набор параметров заказа и устройства,
• повышать долю frictionless‑одобрений,
• смещать ответственность по мошенничеству при успешной SCA.

Дополнительно применяют токенизацию (в браузере и в кошельках), фингерпринтинг устройств, списки дозволенных BIN и динамические лимиты. Подробности по настройкам — в «Интернет‑эквайринг для сайта» и «Интеграция API». По возвратам и оспариваниям — «Оперативные вопросы и возвраты» и «FAQ».

Комиссии и экономика: из чего складывается ставка

Ставка по карточному эквайрингу зависит от MCC, среднего чека, оборотов, доли онлайн, риска и набора услуг (антифрод, рассрочка, токены). СБП обычно дешевле. Сводные ориентиры:

Способ оплаты	Типичный диапазон комиссий
Карты МИР	~1,0–2,5% (зависит от MCC и оборота)
Visa/Mastercard	Условия индивидуальны, уточняйте у банка
QR‑СБП	~0–0,7% (в рамках ограничений ЦБ и тарифов банка)

Сравнить тарифы и выбрать банк помогут «Комиссии эквайринга», «Банки и тарифы: как выбрать» и свежий обзор «Сравнение эквайринга 2025».

Сценарии внедрения: офлайн, онлайн, маркетплейсы

• Офлайн‑ритейл: стандарт — POS и смарт‑терминалы с поддержкой МИР и QR‑СБП. Смотрите «POS‑терминалы и кассы» и «Смарт‑терминалы (Evotor, PAX, MSPOS, Aqsi)».
• Интернет‑магазин/сервисы: карточный и СБП‑чекауты, токены и реккурент. См. «Интернет‑эквайринг» и «Интеграция API».
• Маркетплейсы: агрегаторская модель, массовые выплаты, споры. Обзор — «Эквайринг для маркетплейсов (WB/Ozon/Yandex)».

Для учёта и налогов используйте «Налоги и эквайринг: УСН/НДС».

Подключение: практический чек‑лист

1. Определите каналы (карты МИР, при необходимости Visa/Mastercard, и QR‑СБП) и MCC.
2. Выберите банк и тариф: «Как выбрать», «Сравнение 2025».
3. Заключите «Договор эквайринга», согласуйте MCC и лимиты.
4. Настройте кассу/POS и веб‑чекаут, проведите тестовые платежи.
5. Проверьте 3‑D Secure, антифрод‑правила и возвраты.
6. Отладьте зачисления и отчётность: «Операции, платежи, зачисление».

Если нужна поддержка и доступы к ЛК, полезны разделы «Поддержка эквайринга» и «Сбер и другие кабинеты». Линейки и условия банков: «Сбербанк эквайринг», «ВТБ эквайринг», «Тинькофф/Т‑Банк», «Точка Банк», «ПСБ» и др.

Вывод и следующий шаг

Чтобы снизить стоимость приёма платежей и повысить конверсию, комбинируйте карточные платежи МИР и QR‑СБП, корректно назначайте MCC и используйте 3‑D Secure 2.0 с антифродом.

Готовы выбрать лучшее решение под ваш оборот и отрасль? Сравните банки и тарифы в «Сравнение эквайринга 2025» или запросите подбор в «Банки и тарифы: как выбрать». Для терминов и сокращений см. «Справочник терминов».