Комиссии эквайринга: из чего состоят и как снизить в 2025

Комиссии эквайринга: из чего состоят и как снизить в 2025

Что такое комиссия за эквайринг

Эквайринг — это прием безналичных платежей картами, смартфонами, интернет‑платежами и QR‑кодами. Подробно о базовых понятиях — в материале «Что такое эквайринг» и «Виды эквайринга».

Эквайринг комиссия — это вознаграждение банка‑эквайера и платежной инфраструктуры за проведение операции. В быту часто спрашивают: «Эквайринг сколько процентов берет?» Ответ зависит от канала оплаты (POS, интернет, QR‑СБП), оборота, категории бизнеса (MCC) и условий по договору.

Из чего складывается плата за эквайринг (MDR)

Стандартная «комиссия по операциям эквайринга» (MDR — Merchant Discount Rate) включает несколько слоев.

• Межбанковская составляющая (интерчейндж) — вознаграждение банку‑эмитенту карты.
• Сбор платежной системы (в РФ — НСПК «Мир», а также альтернативы для отдельных операций).
• Маржа банка‑эквайера — за инфраструктуру, риск и сервис.
• Фиксированный сбор за операцию — чаще в интернет‑эквайринге (несколько рублей за транзакцию).
• Прочее: абонентская плата за терминал, экстра‑опции (предавторизация, «день в день», антифрод), штрафы/сборы за чарджбеки.

Пример структуры в разрезе платежных каналов:

Компонент	POS‑эквайринг	Интернет‑эквайринг	QR‑СБП
Процент MDR	Да	Да (обычно выше)	Да (ниже)
Фикс. сбор/операция	Обычно нет	Часто 1–5 ₽	Нет
Аренда/сервис	Терминал 700–3000 ₽/мес.	Нет	Нет
«День в день»	+0,1–0,3 п.п.	+0,1–0,3 п.п.	Иногда бесплатно

Типовые ставки в 2025: POS, e‑commerce, QR‑СБП

В 2025 году на российском рынке встречаются такие диапазоны (ориентиры, точные тарифы зависят от банка и MCC):

Канал	Обычные диапазоны ставки	Комментарии
POS‑эквайринг (карты, NFC)	~0,7–1,8%	Чем больше оборот, тем ниже ставка. Отрасли с льготным MCC получают спецтарифы.
Интернет‑эквайринг (С2В)	~1,8–3,2%	Ниже при крупном обороте, риск‑профиле и 3‑D Secure. Аггрегаторы могут быть дороже, но выше конверсия.
QR‑СБП	~0,4–0,7%	Часто самый низкий эквайринг для малого чека и офлайн‑торговли.

Если вам нужен «эквайринг низкий процент», обратите внимание на QR‑СБП и отраслевые льготы. Актуальные предложения и рейтинг тарифов — в обзоре «Сравнение эквайринга 2025» и гайде «Банки и тарифы: как выбрать».

Как рассчитывается эквайринг: примеры и «день в день»

Комиссия по эквайрингу считается просто: эквайринг сумма комиссии = Сумма платежей × ставка MDR + фиксированные сборы (если есть). Оплата комиссии эквайринга обычно удерживается автоматически из выручки при зачислении на расчетный счет.

Пример 1. Магазин с POS‑оплатой:

• Оборот по картам: 2 000 000 ₽/мес
• Ставка: 1,2%
• Комиссия: 24 000 ₽
• Аренда терминала: 1 500 ₽/мес
• Итого плата за эквайринг: 25 500 ₽

Пример 2. Интернет‑магазин:

• Оборот: 1 000 000 ₽/мес; 2 000 транзакций
• Ставка: 2,2% + 2 ₽ за операцию
• Комиссия: 22 000 ₽ + 4 000 ₽ = 26 000 ₽

Про «день в день эквайринг комиссии». Ускоренные зачисления «день в день» или «T+0» часто стоят +0,1–0,3 п.п. к тарифу. Если кассовый разрыв не критичен, выгоднее зачисление T+1/T+2 без надбавки.

Подробнее о движении денег, графиках зачисления и отчетах — в статье «Операции, платежи, зачисления».

Комиссия по договору эквайринга: на что смотреть

При подписании договора эквайринга проверьте ключевые пункты:

• Тарифная сетка MDR: по каналам (POS/e‑com/QR‑СБП), по оборотным ступеням, по MCC.
• Фиксированные сборы: за транзакцию, за чарджбек, абонентская плата, сервисные опции.
• «День в день»: надбавка и минимальная сумма оборота для подключения.
• Операции предавторизации/отмены: условия списания по невыкупленным холдам.
• Возвраты: возвращается ли комиссия эквайринга при добровольном возврате и при чарджбеке? Отдельно фиксируйте этот пункт.
• Ценообразование на интернет‑платежи: 3‑D Secure, антифрод, лимиты риска.
• Срок и порядок изменения тарифов, выход из договора.

Разбор типового пакета документов — в материале «Договор эквайринга» и разделе «Подключение и отключение эквайринга».

Возвраты и чарджбеки: возвращается ли комиссия

«Возврат комиссии эквайринга» зависит от политики банка:

• Добровольный возврат (refund) — часто комиссия не возвращается (0%), реже — частично.
• Отмена в день покупки (void) — обычно без комиссии, если операция не ушла в клиринг.
• Чарджбек (спор) — комиссия, как правило, не возвращается; дополнительно взимается сбор за рассмотрение спора.

Как уменьшить издержки на возвратах:

• Держите долю возвратов и чарджбеков ниже оговоренных порогов.
• Настройте прозрачные правила доставки/возврата на сайте, сохраняйте доказательства.
• При онлайн‑оплатах включите 3‑D Secure, антифрод, лимиты повторных попыток.

Практика по возвратам и отчеты — «Оперативные вопросы и возвраты», «1С: возвраты и отчеты эквайринга».

Как снизить комиссию в 2025: 11 практических шагов

1. Соберите оборот в одном банке. Чем выше месячный оборот, тем ниже размер эквайринга по ступенчатой модели.

2. Переведите мелкие чеки в QR‑СБП. Для чеков до 1000–1500 ₽ это зачастую самый низкий эквайринг.

3. Торгуйтесь за «день в день» отдельно. Если скорость не критична — отключите надбавку.

4. Проверьте отраслевые льготы по MCC. Образование, медицина, ЖКХ и ряд социальных сфер получают спецставки. О MCC — в справочнике «Платежные системы и MCC».

5. Снизьте риск и чарджбеки. Хороший антифрод и 3‑D Secure для e‑commerce дают банку основания уменьшить маржу.

6. Выберите оптимальный канал: POS vs интернет vs QR. Для офлайна зачастую выгоднее POS+QR, для e‑commerce — комбинировать интернет‑эквайринг и СБП.

7. Оптимизируйте парк оборудования. Покупка терминала вместо аренды или переход на смарт‑терминал может уменьшить постоянные затраты. Смотрите «POS‑терминалы и кассы» и «Смарт‑терминалы (Evotor, PAX, MSPOS, AQSI)».

8. Используйте пакетные предложения РКО + эквайринг. Часто банк снижает MDR при комплексном обслуживании. Смотрите «Банковские продукты и РКО».

9. Договоритесь о возврате комиссии при возвратах. Фиксируйте в договоре условия по voluntary refund и чарджбекам.

10. Проводите тендер и регулярный пересмотр. Сравнивайте предложения раз в 6–12 месяцев — «Сравнение эквайринга 2025».

11. Разделите потоки по риску. Высокорисковые категории вынесите в отдельный маршрут/провайдера; остальным добейтесь базовой скидки.

Для сайта и приложений — оцените «Интернет‑эквайринг», «Интеграция по API», «ЮKassa/Robokassa: интернет‑эквайринг». Для офлайна — «QR‑СБП эквайринг».

Что влияет на размер эквайринга

• Отрасль и MCC: продуктовые, АЗС, аптеки — ниже; высокорискованные услуги — выше.
• Канал оплаты: интернет обычно дороже POS, QR‑СБП — дешевле.
• Оборот и средний чек: крупный оборот снижает MDR; очень мелкие чеки увеличивают долю фиксированных сборов.
• Риск‑профиль: уровень фрода, чарджбеков, логистика, SLA возвратов.
• Технологии: 3‑D Secure, токенизация, предавторизация, защита данных.
• География и модель доставки: регионы/межрегиональные продажи могут повышать риск.

Тренды ставок и регулирования см. «Рынок эквайринга в России 2024–2026».

Учет и налоги: как провести комиссию

Комиссия эквайринга относится к банковским услугам и, как правило, не облагается НДС. Для учета в 1С применяется счет 57 («переводы в пути») и соответствующие проводки по списанию комиссии и поступлению выручки. Подробные инструкции:

• «1С: проводки по счету 57, УСН/НДС»
• «Налоги и эквайринг (УСН, НДС)»
• «Чеки и касса при эквайринге»

Как выбрать банк и тарифы

Сравните условия крупных игроков и финтех‑провайдеров:

• Банки: «Сбербанк — эквайринг для ИП 2025», «ВТБ — эквайринг для ИП 2025», «Альфа‑Банк — эквайринг 2025», «Тинькофф (Т‑Банк) — эквайринг», «Точка банк», «ПСБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Совкомбанк», «МТС Банк», «Русский Стандарт», «Ozon Банк».
• Интернет‑провайдеры: «ЮKassa/Robokassa».

Сформулируйте ТЗ: каналы, оборот, средний чек, доля возвратов, «день в день», нужные терминалы, интеграции. Затем запросите коммерческие условия и сравните. Поможет наш гид «Банки и тарифы: как выбрать».

FAQ по комиссиям эквайринга

• Какая комиссия за эквайринг «в среднем»? Для POS — обычно 0,7–1,8%, для интернет‑платежей — 1,8–3,2%, для QR‑СБП — 0,4–0,7%.
• Кто платит комиссию эквайринга? Комиссия удерживается банком из выручки мерчанта — она уже включена в расчет (netting). Прямое переложение комиссии на покупателя часто ограничено правилами банков/ПС; корректнее давать скидку за альтернативный способ оплаты.
• Можно ли добиться «самого низкого эквайринга»? Да, за счет оборота, MCC‑льгот, QR‑СБП, пакетов РКО и тендера. Минимальные ставки обычно у QR‑СБП.
• Возвращается ли комиссия при возврате? Зависит от договора: при void — обычно да, при refund — чаще нет, при чарджбеке — не возвращается плюс взимается сбор.
• Что с отчетностью? Смотрите наш раздел по отчетам/возвратам и 1С: «1С: проводки», «1С: возвраты и отчеты».

Итоги и что делать дальше

Комиссия по эквайрингу — это не только процент MDR, но и фиксированные сборы, аренда оборудования и опции вроде «день в день». Чтобы платить меньше в 2025:

• Сравните предложения и выберите модель оплаты под ваши чеки и каналы — «Сравнение эквайринга 2025».
• Пересоберите маршрутизацию: POS + QR‑СБП в офлайне, e‑commerce + СБП в онлайне.
• Переговорите условия договора: ступени оборота, возврат комиссии, скорость зачисления.

Нужна помощь с подбором тарифа, терминала или интеграции? Оставьте заявку в «Поддержка эквайринга» — рассчитаем экономию и предложим 2–3 оптимальных сценария.